Jargões financeiros

Antes de iniciarmos às compras, vamos ver alguns termos importantes que você verá nos folhetos dos cartões de crédito ou em discussões com possíveis emissores.

• Anuidade - um encargo fixo e anual, parecido com uma taxa de associação: muitas companhias oferecem cartões "sem anuidade" e os emissores que as cobram normalmente aceitam desconsiderá-las para se manterem nos negócios.

• Cobrança de financiamento: o valor que você paga para usar o crédito; além dos custos com juros, pode incluir outras cobranças como taxas de saques, que são cobradas do seu cartão quando você pega dinheiro emprestado do seu emissor. Você geralmente paga juros mais altos por saques do que por compras: verifique a sua última fatura para ver quanto você está pagando por este serviço.

• Período de graça - um período de tempo, normalmente 25 dias, durante o qual você paga a fatura do seu cartão de crédito sem pagar a cobrança de financiamento. Em quase todos os planos de cartões de crédito, o período de graça só se aplica se você pagar todo o seu saldo mensalmente. Ele não é aplicável se você mantiver um saldo remanescente. Além disso, o período de graça não se aplica a saques.

• Taxa anual de porcentagem (APR) - a taxa anual de porcentagem da cobrança de financiamento. As taxas de juros dos planos de cartões de crédito mudam com o tempo. Alguns destes ajustes estão ligados a mudanças em outras taxas de juros como a taxa de juros para clientes preferenciais ou a taxa do Treasury Bill e são chamados de planos de taxas variáveis. Outros não estão especificamente ligados às mudanças de outras taxas de juros, sendo chamados de planos de taxas fixas.

• Taxa fixa - uma taxa anual de porcentagem fixa da cobrança de financiamento.

• Taxa variável - taxa de juros variável (prime-rate -PR) para clientes preferenciais mais uma porcentagem adicionada, por exemplo: sua taxa pode ser de PR + 3,9%.

• Taxa inicial  - uma APR temporária e menor, que normalmente dura aproximadamente 6 meses antes de ser convertida para a taxa normal fixa ou variável.

Os especialistas dizem que se você for esperto, fará o mesmo tipo de pesquisa para adquirir um cartão de crédito do que a que você faz quando está procurando por uma hipoteca ou empréstimo para um carro. Esta é uma boa idéia porque as escolhas que você faz podem economizar o seu dinheiro. O processo não é simples: seguem algumas dicas que ajudam a começar.

1. Pesquise um pouco - existem muitos lugares, tanto online quanto offline, onde você pode ler sobre ofertas de cartões de crédito e até se informar sobre taxas de cartões, mas como as taxas e os planos mudam freqüentemente, seria bom ligar para as instituições de interesse e confirmar as informações para ver se há outros planos que sejam melhores para você.

   Uma fonte não comercial e confiável é o Federal Reserve Board (em inglês). A organização de crédito ao consumidor sem fins lucrativos U.S. Citizens for Fair Credit Card Terms (em inglês) informa sobre taxas de cartões de crédito, assim como muitas outras organizações comerciais, muitas das quais são emissoras de cartões.

2. Faça uma lista - faça uma lista das características do cartão de crédito que têm o seu estilo e as classifique de acordo com a sua intenção de usar e pagar a sua fatura mensal.

3. Analise os planos - analise todas as informações que você obteve dos diferentes planos. Observe bem a APR: você quer uma taxa baixa, mas não necessariamente a mais baixa, porque dependendo do seu estilo de vida e hábitos de pagamento, você pode se beneficiar mais de um cartão que ofereça descontos ou milhas para viajantes freqüentes.

4. Pesquise as uniões de crédito - consulte a possibilidade de se associar a uma união de crédito. Elas não têm fins lucrativos e cobram taxas de juros menores. As uniões de crédito são novas na indústria de crédito, por isso estão ansiosas para gerar empréstimos de cartões de crédito. De qualquer forma, você provavelmente terá que abrir uma conta de ações ou poupança para poder se associar.

   As uniões de crédito normalmente se limitam a um empregador e seus funcionários, mas isto está mudando. Devido à consolidação das indústrias, as uniões de crédito estão expandindo rapidamente seus campos de associados.

5. Compare os planos - se você já tem um cartão de crédito, certifique-se de estar fazendo a mudança certa antes de trocar de cartão. Se você tiver um cartão de crédito e uma boa classificação de crédito, veja se a instituição emissora do seu cartão abaixaria a sua taxa atual. Não tenha medo de negociar!

Estas são atitudes que devem ser tomadas ao decidir sobre um cartão de crédito, mas a sua verdadeira gama de opções depende em grande parte do seu histórico de crédito.

Se você já teve problemas de crédito, deverá ter um cartão de crédito com taxas ligeiramente mais altas. Se você tiver pouco ou nenhum crédito, alguns bancos emitirão um cartão de crédito segurado para você, o que significa que você depositará dinheiro numa conta poupança que servirá como uma garantia pela sua linha de crédito.

A taxa pode ser alta, mas um cartão segurado lhe oferece a conveniência de um cartão de crédito enquanto você trabalha na reconstrução do seu crédito. Os cartões segurados normalmente são a melhor opção disponível para aqueles que já faliram (em inglês) anteriormente. Certifique-se de ter escolhido um cartão segurado que pague juros pelos seus depósitos.

Por outro lado, se você tiver uma taxa de crédito muito boa e quiser um limite maior (US$ 5 mil ou mais) tente conseguir um cartão gold com as mesmas taxas de juros, porém com uma anuidade um pouco maior. A maioria dos cartões gold exigem que seus rendimentos anuais sejam de, pelo menos, US$ 35 mil e os cartões platinum ainda maiores.

Com todo este dinheiro à sua volta e muito mais por aí, não é de se espantar que a maioria de nós receba constantemente avisos de que estamos "pré-aprovados" em um monte de cartões de crédito. Aí tem coisa...

Um conselho sobre estas ofertas de cartões "pré-aprovados" que você recebe pelo correio: você pode receber uma proposta para um cartão de crédito novo, com um limite pré-aprovado que seja um pouco maior do que o saldo do seu cartão de crédito atual. As letras pequenas poderão revelar uma taxa de juros extremamente alta e também estabelecer que, ao aceitar a oferta, você estará aceitando transferir o saldo do seu outro cartão de crédito para este novo, de altos juros. Isto é um truque, pois você nunca escolheria, conscientemente, pagar mais juros todos os meses. Leia tudo atentamente para não cair em armadilhas.

E, antes de jogar a oferta no lixo, rasgue-a para que ninguém a encontre e tente se passar por você.

Não importa o tipo de cartão e plano que você escolher, você deve ter acesso às seguintes informações sob o Truth in Lending Act federal, de forma que possa comparar um empréstimo com outro:

• cobrança de financiamento em dólares e como uma taxa anual de porcentagem (APR)
• emissor do crédito ou companhia fornecedora da linha de crédito
• tamanho da linha de crédito
• duração do período de carência, caso haja, antes que algum pagamento precise ser feito
• pagamento mínimo exigido
• anuidades, caso sejam aplicáveis
• taxas pela garantia de crédito (caso haja), que pagam o seu empréstimo caso você morra antes de pagar totalmente o débito

Tipos de cartão
Existem, basicamente, três tipos de cartões de crédito:

• Cartões de banco, emitidos pelos bancos, por exemplo: Visa, MasterCard e Discover Card.
• Cartões de viagem e entretenimento (T & E), como o American Express e o Diners Club.
• Cartões de fidelidade que só servem numa cadeia de lojas. Sears é o maior deste tipo, seguido das companhias de combustível, telefones e das lojas de departamento. Os cartões T & E e de fidelidade têm os mesmos termos e condições em qualquer lugar.

Você pode conhecer o que chamamos de cartão de afinidade. Este cartão, normalmente um Visa ou MasterCard, tem o logotipo de uma organização, além do emblema do emissor. Normalmente estes usuários têm alguns benefícios por usarem este tipo de cartão, talvez milhas para viajantes freqüentes ou pontos para adquirir mercadorias. A organização solicita que seus membros tenham cartões, com a idéia de manter o nome do grupo na frente do portador do cartão. Além de estabelecer lealdade à marca, a organização recebe alguns incentivos financeiros, uma fração da anuidade ou da cobrança de financiamento, alguma pequena quantia por transação ou uma combinação destes, da companhia do cartão de crédito.

Nenhum cartão é certo para todo mundo. Basicamente, o cartão certo para você é aquele que é aceito nos lugares em que você faz compras e que cobra o menor valor pelos serviços que você usa. Quase todos os estabelecimentos e negócios dos EUA que aceitam MasterCard também aceitam Visa, e vice-versa. Portanto, você só gasta dinheiro nos Estados Unidos, você não precisará ter os dois.