Erros de cobrança

Um jeito de evitar erros nas faturas e cobrança de taxas injustas é verificar cuidadosamente a sua fatura mensal, garantindo que todas as transações são legítimas e que as outras cobranças (financiamento, multa por atraso ou estouro de limite) sejam justificáveis.

O Fair Credit Billing Act (Lei de Faturamento de Crédito Justo) - em inglês - se aplica a cartões de crédito, contas correntes e a cheques sem fundos, mas não a cheques e a cartões de débito. Você pode usar esta lei para se defender contra erros na sua fatura, uso indevido da sua conta corrente, produtos ou serviços que tenham sido debitados da sua conta corrente mas que você não tenha recebido ou não lhe tenham sido fornecidos como combinado, e cobranças pelas quais você solicita uma explicação ou prova por escrito da compra. Seguem algumas importantes atitudes a tomar quando você se deparar com um destes problemas.

  • Escreva para o emissor do seu cartão de crédito ou para o seu credor dentro de 60 dias após o primeiro débito da cobrança em disputa ser enviado para você. Mesmo que se passem mais de 60 dias desde a cobrança do item, você ainda poderá disputar a cobrança se apenas recentemente você tiver se dado conta do problema.
  • Forneça na carta o seu nome, número da conta, data e valor da cobrança em disputa e uma explicação completa de por que você está disputando tal cobrança.
  • Envie a sua carta para o endereço fornecido na fatura: não envie a carta com o seu pagamento. Para ter certeza de que a sua carta será recebida e de que você terá um registro de sua entrega, seria melhor enviá-la como carta registrada, com solicitação de recibo de entrega.
  • Se você seguir estas dicas, o credor ou o emissor do cartão de crédito deverá confirmar sua carta por escrito dentro de 30 dias após seu recebimento e deverá conduzir uma investigação dentro de 90 dias. Enquanto a fatura estiver sendo investigada, você não precisa pagar o valor que está sendo disputado; o credor ou emissor do cartão de crédito não pode exigir o pagamento desta quantia, registrá-la como inadimplência, fechar ou restringir sua conta durante este período.
  • Se ficar estabelecido que houve um erro ou que você não deve o valor que estão te cobrando, o emissor do cartão de crédito deverá creditar a sua conta e retirar quaisquer cobranças, financiamentos ou multas por atraso relacionadas ao valor indevido. Quanto a qualquer valor que você ainda deva, você tem o direito de se explicar e de copiar documentos que provêm que você tem o dinheiro. Se a fatura estiver certa, você deve ser notificado por escrito sobre o que e por que você deve. Você deverá o valor disputado mais quaisquer taxas de financiamento.

Seguem algumas organizações sem fins lucrativos e não comerciais que fornecem informações sobre crédito e assistência a consumidores. Veja o National Consumer Law Center e U.S. Citizens for Fair Credit Card Terms (em inglês).

Agora que você sabe de tudo isto, vamos descobrir o que é preciso para ter um cartão de crédito.

Grandes escritórios de relatórios de crédito
  • Equifax
    P.O. Box 740241
    Atlanta, GA 30374-0241
    (800) 685-1111
  • Experian (formerly TRW)
    P.O. Box 2104
    Allen, TX 75013-0949
    (800) 682-7654
  • TransUnion
    760 W. Sproul Road
    Springfield, PA 19064-0390
    (800) 888-4213
Não há como saber se você pode ter um cartão de crédito se você não pesquisar um pouco. Algumas das coisas básicas que os emissores procuram são:

  • bom registro de pagamentos - se você paga suas contas em dia, terá mais pontos com os emissores. Se você tiver vários pagamentos atrasados, isto pode prejudicar suas chances de conseguir um cartão de crédito e, se o emissor decidir lhe fornecer um cartão, ele provavelmente terá altas taxas de juros;

  • controle do acúmulo de débito - os emissores geralmente querem ver que você é um bom risco de crédito e que não está vivendo além das suas possibilidades. Os especialistas dizem que os pagamentos de crédito sem hipoteca por mês não devem ultrapassar mais de 10 ou 15% do seu salário líquido;

  • sinais de estabilidade, responsabilidade - os emissores vêem coisas como o tempo de residência na sua casa e no seu trabalho (no mínimo dois anos) como sinais de estabilidade. Ter uma profissão respeitável também não faz mal a ninguém;

  • ausência de pesquisas de crédito - este item é um pouco estranho. Sempre que você se inscreve para ter um cartão de crédito, o emissor obtém o seu relatório de crédito das maiores agências como parte do processo de aprovação. Toda vez que um relatório é usado, é marcado como uma pesquisa e fica no relatório da sua agência de crédito durante dois anos. Os emissores entendem que várias pesquisas no seu relatório indicam que você está procurando empréstimos e podem considerá-lo um pequeno risco de crédito. Portanto, para se proteger, não deixe que todos os emissores de cartão de crédito com os quais você conversa consultem o seu relatório;

  • falta de disponibilidade ou crédito não usado - você sabia que ter cartões de crédito que não usa (e não ter saldo neles) pode prejudicar o seu crédito? O raciocínio aqui, segundo os especialistas, é que se você tem todo este crédito disponível à sua volta, poderia usá-lo a qualquer momento, mesmo que nunca o tenha usado. Livre-se dos cartões que você não usa. Não esqueça de pedir para que as agências de pesquisa de crédito retirem os cartões cancelados do seu relatório, com a observação de que você (e não o credor) fechou a conta.

Uma vez qualificado para ter um cartão de crédito, sempre existe a possibilidade de você gastar mais do que tem. Na verdade, uma boa chance. A seção seguinte discute o que você pode fazer se estiver em débito com o seu cartão de crédito.