Qualificação para obtenção de empréstimo

Para conseguir a qualificação, a maioria dos credores exige que se tenha uma relação dívida-renda de 28/36, contudo, isso pode variar dependendo da entrada e do tipo de empréstimo realizado. Isso significa que no máximo 28% da renda total mensal, incluindo todos os rendimentos brutos, pode ser destinada ao financiamento da casa e no máximo 36% da renda mensal pode ser destinada ao pagamento total da dívida mensal (isso inclui o pagamento do financiamento imobiliário). A dívida avaliada inclui os financiamentos de automóveis, empréstimos para custear a educação, cartões de crédito ou qualquer outra dívida que levará determinado tempo para ser quitada.

Veja um exemplo de como funciona a relação dívida-renda: suponha que você recebe US$ 35 mil por ano e procura uma casa que exija o pagamento de uma prestação de US$ 800 por mês. De acordo com o teto de 28% para o financiamento da casa própria, você pode pagar uma prestação de US$ 816 por mês, logo, a quantia de US$ 800 por mês é factível (27% do seu rendimento bruto). Suponhamos, entretanto, que você paga US$ 200 ao mês pelo financiamento do carro e US$ 115 ao mês para custear o estudo de seus filhos. Você deve acrescentar essas despesas à prestação de US$ 800 para saber qual o valor total da dívida. A soma é de US$ 1.115, que representa aproximadamente 38% do seu rendimento bruto. Isso implica em uma relação dívida-renda de 27/38. Os credores normalmente usam o menor dos números, que nesse caso é o limite de 28% que corresponde à prestação de US$ 816, contudo, você terá que dar uma entrada maior ou negociar com o credor.

Você também deve pensar em quanto pode gastar. O credor lhe dirá o quanto pode despender baseado no menor dos números da relação dívida-renda, mas não levará em conta nenhuma das despesas regulares, como as alimentícias, hobbies ou outros planos que exijam um grande valor em cinco anos. O credor não sabe disso, portanto, a prestação de US$ 1.400 proposta hoje pode estar fora do seu orçamento dentro de cinco anos, especialmente se a sua renda não crescer muito durante o período do empréstimo. 

Pré-qualificação
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pré-aprovação
Conseguir que seu crédito seja pré-qualificado significa apenas que você informou ao mutuante o seu nível de renda e dados sobre dívida e crédito e o mutuante fez uma estimativa de quanto você pode gastar.

A pré-aprovação, no entanto, coloca-o muito mais próximo de obter o empréstimo e significa que o mutuante colheu informações e fez um relatório de crédito, verificando a relação dívida-renda e realizou uma análise mais profunda da sua situação financeira.

Na maioria dos casos, você está em uma condição muito melhor quando o seu crédito é pré-aprovado, pois não haverá surpresa quando o mutuante verificar seu relatório de crédito, especialmente se você mesmo não o verificou primeiro.

O credor vai analisar seu emprego e seu histórico de crédito como indicadores da probabilidade de você pagar o empréstimo. Os mutuantes gostam de observar estabilidade, o que significa que eles analisarão a ocorrência de qualquer pagamento atrasado nos últimos dois anos do seu histórico de crédito. Eles vão prestar atenção a qualquer pagamento de aluguel ou financiamento imobiliário realizado trinta dias após o vencimento. Pagamentos atrasados dos cartões de crédito durante os últimos seis meses também serão analisados.

Seu emprego nos últimos dois anos também é importante. Credores buscam um vínculo empregatício estável e com um único empregador nos últimos dois anos (ou pelo menos que os empregos tenham sido na mesma área). Outros rendimentos, tais como trabalho de meio-período, horas extras, bônus ou negócio próprio também são aceitáveis se possuem um histórico de dois anos.

Mas não se deve ficar preocupado de não conseguir um financiamento só porque não se está há dois anos no mesmo emprego, basta conversar com outros credores e analisar diferentes tipos de empréstimo.

Eis uma lista dos documentos necessários para entrar com o pedido de empréstimo:

  • verba para a legalização do imóvel;
  • contrato de compra e venda assinado pelo comprador e pelo vendedor;
  • número do seguro social dos candidatos ao empréstimo;
  • endereço completo da residência nos últimos dois anos, incluindo o nome e o endereço completos dos proprietário do imóvel nos últimos 24 meses;
  • nome, endereço e valor da renda total recebida de todos os empregadores nos últimos 24 meses;
  • os dois últimos anos do formulário W-2;
  • todos os contracheques do início do ano até a data presente;
  • nome, endereço, número da conta, valor das prestações e saldos atuais de todos os empréstimos e contas de crédito;
  • nome, endereço, número da conta e saldo de todas as contas, incluindo conta corrente, poupança, ações, títulos, etc;
  • extrato dos últimos três meses das contas concorrentes e de investimento;
  • se você quiser incluir os recebimentos de pensão alimentícia, leve uma cópia dos registros judiciais que mostrem a comprovação dos pagamentos.
O seu credor e o seu advogado dirão quais documentos serão necessários para o fechamento do empréstimo.