401(k) x ações

Por que é melhor contribuir para o plano de previdência 401(k) do que investir em ações por exemplo? Afinal de contas, com o seu próprio investimento você não é penalizado quando resolve vendê-lo.

Existem algumas vantagens do 401(k) em relação aos outros investimentos. Obviamente, isso não significa que você não possa optar pelos dois. É sempre bom diversificar (expandir) suas finanças pessoais. As vantagens básicas do 401(k) são: o dinheiro é aplicado antes da incidência de impostos e o empregador pode lhe oferecer uma quantia dependendo do valor da contribuição. Existem outros benefícios, mas antes vamos discorrer sobre esses dois aspectos importantes.

O que "antes dos impostos" significa na verdade?
Vamos fazer as contas e analisar a vantagem de uma poupança antes da incidência de impostos. Por exemplo, você deseja investir US$ 200 todo mês na sua conta. Suponha que antes de aderir ao 401(k) você receba o valor bruto mensal de US$ 2 mil e US$ 1.440 após a incidência dos tributos (pagando US$ 560 de impostos para uma alíquota de 28%). Como os US$ 200 são debitados antes do pagamento de impostos, estes incidem sobre os US$ 1.800 restantes (pagando, portanto, US$ 504 de impostos); logo, a renda líquida é no valor de US$ 1.296. Em outras palavras, você paga US$ 200 para o plano 401(k), mas a sua renda líquida diminui em US$ 144. A economia é de US$ 56 ao mês!

Além de reduzir o montante de impostos deduzido do salário, você adia o pagamento de tributos sobre os rendimentos para o dia em que se aposentar, quando provavelmente estará ocupando uma faixa de taxação menor. Alguns estados não cobram impostos estatais sobre a renda (para sua informação, esses estados são: Alasca, Flórida, Nevada, Dakota do Sul, Texas, Washington e Wyoming. Tennessee e New Hampshire cobram apenas impostos sobre dividendos e juros).