Escolhendo o plano certo

Escolher o plano 529 certo é muito mais fácil do que escolher qualquer outra coisa no mundo financeiro. É preciso um pouco de pesquisa, alguma sorte e a habilidade de aceitar algum nível de risco. As variações nos planos de cada estado não facilitam o processo. Aqui estão algumas diretrizes para você começar:

Pesquisando os planos 529O website Kiplinger (em inglês) oferece informações sobre as melhores oportunidades de planos 529. SavingForCollege.com (em inglês) é também um grande recurso para todos os tipos de informações sobre planos 529. Oferece informações específicas para cada estado e links para os planos estaduais.

1. A primeira coisa a fazer é verificar os planos do seu próprio estado. Há atualmente 16 estados que oferecem uma dedução de impostos em aplicações 529 e muitos que também isentam de imposto estadual os rendimentos quando retirados. Alguns oferecem programas combinados de subvenção ou empréstimo. Isso pode fazer uma diferença significativa, e vale a pena comparar com planos de outros estados que possam ter taxas de administração mais baixas.

2. A próxima coisa a considerar é o administrador do plano. Como os planos não existem há muito tempo, você realmente não pode depender somente dos registros de sucesso do administrador. Olhe nos registros dos investimentos da empresa de administração de fundos mútuos e fundos de pensão.

3. Em seguida considere as taxas que o plano cobra. Encontrar um plano de baixo custo significa olhar para todos os encargos possíveis. Alguns estados, por exemplo, cobram uma taxa para abertura da conta e alguns também cobram taxas de manutenção anuais. Depois há os gastos proporcionais, a porcentagem de bens do fundoque paga pelas despesas e taxas de administração. Isso inclui as taxas 12b-1 (basicamente, taxas de mercado do fundo), taxas administrativas e todos os outros custos baseados nos bens que o fundo incorre, com a exceção dos custos de corretagem. Os gastos proporcionais geralmente diminuem à medida que o fundo arrecada mais dólares dos investidores, pois os administradores podem distribuir os custos fixos de funcionamento para uma base de bens maior. Os gastos proporcionais para os planos 529 variam de apenas 0.31% até 2.24%. Custos adicionais podem ser cobrados em planos vendidos por corretores. As comissões atualmente variam de 3.25% a 5%, pagos diretamente! Geralmente, a compra direta elimina as taxas de corretagem.

4. Analise a flexibilidade do plano. Você não quer ser penalizado quando trocar de beneficiário ou transferir a conta para um plano de outro estado. Também não quer ser limitado no modo como poderá usar os fundos. A maioria dos estados, por exemplo, permite que os fundos sejam usados para todas as despesas qualificadas de educação, incluindo gastos com livros, moradia, etc..., assim como para o pagamento da escola. Olhe para a quantia que você provavelmente terá quando seu filho entrar na faculdade e decida se a elegibilidade para essas outras despesas será importante. Por exemplo, se você sabe que terá somente US$ 20.000 na conta e que o custo apenas da escola será US$ 40.000, então não é relevante o dinheiro poder ser usado para moradia ou não.

   Outra questão é o limite de idade. Alguns poucos estados podem exigir que seu filho use o dinheiro antes de uma certa idade ou uma idade mínima  da criança para que você possa abrir uma conta. Pode até haver limite de quanto tempo as contas permanecerão abertas se não houver alguma retirada.

5. Pesquise a disponibilidade e as taxas relacionadas ao saque do seu dinheiro. Embora a receita federal estabeleça uma multa de 10% para saque de fundos que não sejam usados para gastos com educação qualificada, os planos podem cobrar mais do que isso. Também descubra com que facilidade você consegue tirar seu dinheiro no caso de uma emergência. Às vezes, há uma carência de tempo antes que o dinheiro possa ser retirado. Descubra o que acontece com o resto da conta se você precisar retirar uma parte do dinheiro para uma despesa não ligada à educação. Ela é fechada? A multa é calculada sobre a quantia total?

6. Observe os valores máximos e mínimos para as contribuições. Determine quanto você quer ter na conta quando seu filho entrar na faculdade. Certifique-se de que o plano permite pelo menos essa quantia. Você vai preferir também um mínimo baixo, se quiser começar o plano sem uma grande soma de dinheiro.

7. Descubra o que acontece com a posse da conta se o dono dela morrer. Ela vai diretamente para o beneficiário? Ou você tem o direito de determinar um sucessor? Verifique também se você pode trocar de plano ou de beneficiário facilmente.

8. Finalmente, tenha certeza de que o plano é bem administrado e tem os recursos necessários destinados a ele. Verifique se há instruções que respondam a todas as suas questões, uma boa equipe de suporte e um website fácil de navegar que ofereça informações rápidas e acesso às informações sobre sua conta.