Como os escritórios conseguem as informações

Um escritório de crédito é uma câmara de compensação para  informação de crédito sobre os consumidores. Existem mais de mil escritórios de crédito locais e regionais nos EUA que coletam informações sobre os hábitos de crédito diretamente dos financiadores. Estes pequenos escritórios locais e regionais são afiliados a um dos três maiores escritórios nacionais de crédito:  Equifax, Experian e TransUnion.

Vamos dizer que você pediu um cartão de crédito e forneceu para a administradora do cartão as suas informações pessoais, como nome e endereço, seu endereço anterior (se você não mora na sua residência atual por mais de dois anos), o seu empregador, outros cartões de crédito que você possua, etc. A administradora do cartão então contacta uma agência de relatório de crédito (CRA) e checa o seu relatório de crédito. Se a empresa aprovar o seu pedido de cartão de crédito, então a informação que você forneceu é enviada para a CRA. A administradora de cartões também reporta o seu histórico de pagamentos para a CRA e isto torna-se parte do relatório. As CRAs também acessam as informações consultando os registros públicos como o protocolo judiciário.

Todas as transações que você tenha feito que envolvem crédito são relatadas mensalmente para as CRAs por comerciantes e financeiras. A maioria das grandes financeiras relata esta informação para todos os três escritórios de crédito nacionais (CRAs). Alguns comerciantes ou financiadores menores podem enviar a informação para um só. Por isso, o seu relatório de cada CRA pode ser diferente.

Enquanto o relatório contém somente o histórico da suas transações com os financiadores, existem informações que podem parecer irrelevantes para você, mas que NÃO são para os financiadores em potencial. Veremos a seguir algumas dessas informações. 

• Pedidos de relatório de crédito
  Cada vez que você pede um cartão de crédito, está somando um outro "pedido sólido" ao seu relatório de crédito. Quando financiadores em potencial olham estes pedidos, podem interpretá-los de forma errônea e achar que você precisa de muito crédito ou está planejando fazer um dívida grande. Qualquer uma destas interpretações pode indicar um mal pagador.

  Outros tipos de pedidos, como a sua solicitação para ver o relatório do empregador e solicitações de empresas para obter o seu nome e tentar vender alguma coisa para você, são chamados de "pedidos suaves". Estes pedidos não aparecem nos relatórios que os financiadores recebem e portanto não afetam a maneira como eles encaram o seu crédito.

  Fique atento também quando for comprar um carro ou fazer uma hipoteca. Não deixe o vendedor de carros ou o corretor que fará a hipoteca checar o seu crédito a não ser que você vá fechar o negócio com algum deles. Embora o FCRA permita que pedidos múltiplos sejam feitos dentro de um período de sete a quinze dias, é melhor não ter este tipo de registro.

  Quantos pedidos sólidos você pode ter sem que isto lhe cause problemas? Alguns especialistas dizem que dez pedidos em seis meses provavelmente assustarão o financiador. Outros especialistas dizem que seis pedidos de cartão de crédito em seis meses o classificarão como um investimento arriscado. Os pedidos com prazo superior a seis meses podem não aparentar um risco porque se um empréstimo foi tomado ou o cartão de crédito foi usado, então estas transações já teriam aparecido no seu relatório de crédito. Os novos pedidos podem levar o financiador a pensar que você realmente tem dívidas que ainda não foram mostradas no seu relatório. A maioria dos pedidos desaparecem depois de dois anos.

• Abrindo uma linha de crédito
  Fique atento quando pede um cartão de crédito da promoção porque mesmo que tenha esquecido deles, as linhas de crédito destes cartões ainda contam para o seu crédito total disponível. Justamente como os pedidos sólidos que nós falamos acima, estas linhas de crédito podem indicar ao financiador em potencial que você pode facilmente se endividar com todo o crédito disponível obtido com os pedidos dos cartões.

  De acordo com a TransUnion e a Experion, não se deve liquidar o cartão de crédito mais antigo porque ele contém o maior histórico, além do fato que é bom manter de quatro a seis cartões de crédito para "manter a sua pontuação e o saldo de débitos saudáveis" (TransUnion). Por outro lado, liquide os cartões que você não usa. Além de evitar linhas de crédito excessivas, estará limitando a sua exposição ao roubo de identidade.

  Quebrar o cartão ou simplesmente não usá-lo não significa que a conta está fechada. É preciso ligar ou escrever para a administradora de cartões e pedir o fechamento da sua conta de cartão de crédito.

• Falta de pagamento
  Obviamente, o histórico de pagamentos faz uma grande diferença. A falta de pagamento fica no relatório de crédito por sete anos, mesmo que o pagamento já tenha sido feito! O mesmo vale para contas em que os financiadores tenham acionado agências de cobrança, o que significa que os financiadores consideram este débito como perdido. Mesmo que você realmente pague a conta mais tarde, o registro da agência de cobrança fica no seu relatório por sete anos.

• Linhas de crédito estouradas
  Uma outra coisa que assusta os agentes financeiros é uma linha de crédito que chegou ao limite. Alguns especialistas sugerem transferir a dívida, se for este o caso. Se você tem um cartão que chegou ao limite, mas tem também outros cartões que não alcançaram os limites de crédito, pense em passar parte da dívida do cartão "estourado" para os cartões que ainda tem um limite de crédito disponível.

• Dívida em relação a renda
  Se você tem uma dívida no cartão de crédito que não tem seguro e é maior do que 20% da sua renda anual, os financiadores podem não querer fornecer as melhores linhas de crédito, isto se eles arriscarem e fornecerem crédito. Trabalhe para reduzir a razão entre a dívida e a sua renda e então será possível obter as melhores taxas para o empréstimo que você procura.